-ћетки

energy diet handmade блог все дл€ дома выпечка в€жем в€жем дл€ детей в€жем крючком в€жем на лето в€жем одежду в€жем спицами в€зание в€зание крючком в€зание спицами в€занное платье в€занный пуловер в€заное платье города готовим готовим вкусно готовим дома декор десерт десерты диета дизайн дизайн квартир дизайн помещений дом домашние животные домашние питомцы еда животные жизнь завтраки здоровое питание здоровье интерьер интерьер квартиры коктейли красота красота и здоровье кулинари€ кулинарный блог любовь мотивы дл€ в€зани€ напитки народна€ медицина народные методы лечени€ народные рецепты народные рецепты красоты наше здоровье отдых отдых в сочи открытки питание поздравлени€ пп пп питание пп рецепты правильное питание продвижение сайта продукты продукты дл€ здоровь€ пуловер путешестви€ разное рацион ремонт рецепт рецепт салата рецепты рецепты здоровь€ рукоделие салат салаты смешные фото собака советы спорт страны строительство и ремонт схема в€зани€ схемы в€зани€ схемы в€зани€ крючком схемы в€зани€ спицами товары торт тренировки туризм узор дл€ в€зани€ узоры дл€ в€зани€ уход за волосами уход за лицом уход за телом фитнес фитнесс фото худеем юмор

 -ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в katyblog

 -ѕодписка по e-mail

 

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 11.06.2009
«аписей: 891
 омментариев: 6521
Ќаписано: 10668

ƒмитрий Ћеус: Ђя вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах –оссииї

¬торник, 30 »юн€ 2015 г. 19:27 + в цитатник

 редитование юридических лиц требует ювелирного подхода. ќ своем сотрудничестве с «дочкой» ¬ЁЅа, стратеги€х выживани€ нишевых коммерческих банков в современных российских услови€х, особенност€х качественного риск-менеджмента и планах по расширению бизнеса рассказал председатель совета директоров банка ««ападный» ƒмитрий Ћеус.

Ќатали€ “рушинаBankir.Ru

ƒмитрий Ћеус

‘ото: јльберт “ахавиев, Bankir.Ru

— ƒмитрий »саакович Ћеус, дайте, пожалуйста, свою оценку состо€нию российской экономики. ќщущает ли банковский сектор стагнацию, о которой р€д аналитиков за€вл€ет в последнее врем€?

— ƒавать оценки и уж тем более прогнозы дл€ любого насто€щего профессионала – дело неблагодарное. Ёкономическа€ жизнь в –оссии, да и в мире так устроена, что никто из специалистов не владеет полнотой информации, опира€сь на которую можно было бы сделать правдоподобный прогноз. ƒаже самые опытные эксперты, в совершенстве владеющие многообразными методами аналитики, не спешат делать какие-либо однозначные за€влени€. я бы тоже воздержалс€ от прогнозов и эффектных рассуждений, но готов поделитьс€ своим видением той ситуации, котора€ сегодн€ воцарилась на рынке.

ѕо моему ощущению, каких-то резких кризисных €влений или коллапса не предвидитс€. ¬озможно наступление медленной стагнации, к которой нужно будет какое-то врем€ приспосабливатьс€. Ѕанковскому сектору, регул€тору и самому бизнесу в этих услови€х придетс€ мен€ть подходы к основной де€тельности. ƒл€ выживани€ и эффективной работы в такой ситуации от всех участников потребуетс€ трансформировать свои стратегии.

 огда мы ведем речь о банковских продуктах, то нужно помнить, что попул€рность любого из них во многом продиктована рыночной ситуацией. ѕочему почти все кредитно-финансовые организации в последние годы так резко «кинулись» в потребительское кредитование? ƒело в том, что любой банк может брать на себ€ риски только в том случае, если они перекрываютс€ доходностью.  огда на рынке есть только короткие и дорогие деньги, то банкам приходитс€ принимать услови€ игры, если они хот€т стабильно развиватьс€.

ћы очень долго наращивали ипотечный портфель, пока хватало дл€ этого фондировани€. Ѕыли сделаны большие инвестиции в IT-структуру банка ««ападный», создана профессиональна€ команда, открыты отделени€, но все же мы приостановили эту де€тельность в 2009 году, после того, как начали ощущать на себе последстви€ мирового кризиса. ћы пользовались инструментами рефинансировани€, однако, несмотр€ на все усили€, быстро убедились, что маржа в этом сегменте стала маленькой. » так же, как и многие другие игроки финансового рынка, мы адаптировали и усовершенствовали свою бизнес-стратегию. Ќаше внимание стало сосредотачиватьс€ на развитии кредитовани€ по меньшему чеку, но большими объемами и с возвратностью средств по всем операци€м в течение 2–3 лет.

¬ насто€щее врем€ мы планируем восстановить свое присутствие в сегменте ипотечного кредитовани€, правда, пока не в тех объемах, что раньше.

— ¬ данный момент получаетс€, что банк ««ападный» в основном занимаетс€ потребительским кредитованием, как и большинство игроков на рынке, правильно?

— ƒа, но мы не стоим на месте и планируем расшир€ть свое присутствие в других сегментах. ¬ насто€щий момент потребительское кредитование €вл€етс€ основой нашего портфел€. Ќо помимо возвращени€ к ипотеке, мы хотим серьезно нарастить свое присутствие в сегменте кредитовани€ малого и среднего бизнеса (ћ—Ѕ) и далее зан€тьс€ корпоративным кредитованием.

 ак вы знаете, недавно мы подписали первый контракт с ћ—ѕ-банком, «дочкой» ¬ЁЅа. —редства в полном объеме будут направлены на кредитование наших клиентов – юридических лиц, преимущественно через региональные отделени€ банка, что, на мой взгл€д, положительно повли€ет на экономическое развитие региональной экономики страны. ¬ планах у банка ««ападный» – продолжить сотрудничество с этой финансовой организацией и подписать еще несколько контрактов на общую сумму пор€дка 3 млрд. рублей.

¬ целом, кредитованием ћ—Ѕ банк ««ападный» занимаетс€ достаточно давно. ” нас был продукт под названием «ћиллионер», по которому заемщик-собственник бизнеса или индивидуальный предприниматель мог получить до 1 млн. рублей в зависимости от критериев кредитовани€. —оответственно, мы имеем опыт оценки финансового состо€ни€ небольших фирм, у нас сформированы собственные подходы к кредитованию индивидуальных предпринимателей. ¬ернутьс€ на этот рынок при достаточном фондировании даже в услови€х неопределенных перспектив российской экономики, о которой сегодн€ люб€т рассуждать различные аналитики, нам несложно.

ѕо моему глубокому убеждению, банк не должен быть монолайнером. я понимаю, что многие коллеги здесь со мной могут не согласитьс€. ќднако мое твердое убеждение основано на понимании того, что в современных услови€х  быть эффективным и одновременно стабильным  может только сложный диверсифицированный бизнес. ј как показывает практика, каким бы успешным ни был бизнес у монолайнера, в какой-то момент регул€тору может не понравитьс€, что у банка большой процент активов находитс€ в высокомаржинальных продуктах, поскольку всеми признаетс€ как аксиома утверждение о том, что больша€ доходность в нынешних рыночных услови€х сопр€жена с большим риском.

— — этим можно поспорить. ¬едь даже кризис показал, что просрочка у физических лиц хоть и увеличивалась, но очень медленными темпами и не зигзагообразно, а плавно. ј вот корпоративные клиенты часто «маскировали» свои невозвраты через различные «пролонгации» и другие инструменты.

— ƒействительно, с этим утверждением можно поспорить и не только с помощью обращений к историческим наблюдени€м. ¬ед€ разговор о кредитовании, нужно оценивать модель риск-менеджмента, примен€емую в финансовой организации.

¬ банке ««ападный» четко выстроенна€ и жестка€ система риск-менеджмента.  аждый день к нам поступает 2,5 тыс. за€вок на получение заемных средств от физических лиц. ќднако из всего этого потока мы одобр€ем выделение средств только 18% клиентов.  роме того, у нас сво€ служба взыскани€, котора€ работает с просроченной задолженностью сроком до 60 дней. ћы посто€нно модернизируем свою стратегию поведени€ на рынке в зависимости от ситуации, котора€ складываетс€ в отечественной экономике. Ќапример, у нас был период, когда мы приостанавливали кредитование заемщиков в возрасте до 25 лет, поскольку именно в этом сегменте клиентов чаще всего сталкивались с отсутствием финансовой дисциплины.

јналитики банка ««ападный» посто€нно провод€т мониторинг кредитного портфел€. ћы предоставл€ем населению 1 млрд. рублей заемных средств в мес€ц. — одной стороны, это немного. — другой стороны, этой суммы достаточно, чтобы досконально анализировать портфель и оперативно реагировать на изменени€. ” нас 70 работающих подразделений по всей стране (включа€ подразделени€, наход€щиес€ в стадии открыти€), и могу сказать, что в регионах работать проще, возвратность там лучше. ¬ результате просрочка по портфелю по физическим лицам на сегодн€шний день у нас составл€ет 6%.

¬ сегменте кредитовани€ ћ—Ѕ у нас практически нет просрочки, поскольку мы только приступили к работе в этом направлении. » благодар€ нашему подходу к рискам, € убежден, что она будет гораздо ниже, чем по портфелю кредитов физическим лицам.

ѕри оформлении потребительских кредитов присутствует нека€ массовость, эффект отлаженного механизма. ј в сегменте ћ—Ѕ мы работаем индивидуально с каждой за€вкой на нескольких уровн€х. ѕо каждому предпри€тию будет проходить кредитный комитет в ћоскве, это помимо тщательной предварительной работы в регионе. Ќаши специалисты выезжают к заемщику, оценивают состо€ние его бизнеса, контрагентов, анализируют финансовую отчетность за год и т.д. ѕри таком тщательном подходе из 10 за€вок одобр€ютс€ 2–3.

— ¬аша финансова€ организаци€ существует на рынке с 1993 года, что €вл€етс€ существенным сроком дл€ относительно «молодого» банковского сектора нашей страны. Ѕанк ««ападный» пережил уже не один кризис и сложный период. —огласно вашему опыту, какова стратеги€ успеха дл€ нишевых коммерческих банков в –оссии?

— —тратеги€ выживани€ дл€ нишевых коммерческих банков в современной –оссии с ее неопределенными экономическими перспективами состоит в хорошо простроенной, прозрачной, пон€тной, просчитанной и подтвержденной на опыте схеме риск-менеджмента.

ј секрет «прохождени€» любого кризиса заключаетс€ в мотивации акционеров и собственников банка, в их желании сохран€ть и развивать свой бизнес. ѕервое, чему учат в специализированных финансовых вузах, это понимаю одного ключевого утверждени€: «Ёкономика – это выбор!». » в кризисные периоды эта проста€ истина становитс€ очевидной всем.

Ѕанковский бизнес в наше врем€ действительно очень рискованный сектор экономики. Ќо это выбор каждого акционера и менеджера. я приезжаю на работу к 8 часам утра и уезжаю гораздо позже 8 вечера. Ќо только так можно работать, рассчитыва€ на хороший результат. ¬ банковском бизнесе есть много моментов, которые можно сначала не заметить или пропустить, а они, в конечном итоге, удар€т по финансовым показател€м. Ќужно отслеживать все, начина€ с элементарной хоз€йственной де€тельности, заканчива€ крупными договорами. ¬озможен миллион вариантов, где менеджеры или работающие акционеры могут что-то упустить, поэтому пристальное внимание в этой сфере бизнеса – неотъемлема€ часть жизни любого ответственного банкира. ѕо моему мнению, только когда стройна€ и четка€ финансова€ структура контролируетс€ собственниками, только тогда можно получить ожидаемый финансовый результат.

—тратеги€ финансово-кредитной организации при любом кризисе заключаетс€ в мотивации акционеров и менеджмента компании стабилизировать ситуацию в сложные времена, в их здравой оценке рисков одновременно с открытостью к текущей экономической ситуации. ¬се это в совокупности позвол€ет воврем€ проводить мониторинг текущей ситуации в банке и моментально реагировать на изменени€ конъюнктуры рынка.

Ќужно понимать, что насто€щий риск-менеджмент заключаетс€ не в том, чтобы просто все хорошо просчитать и правильно применить давно известные формулы. Ќасто€щий риск-менеджмент заключаетс€ в том, чтобы, анализиру€ рынок и все происход€щее в экономике, вы€вить тот слабый сигнал, который завтра станет вызовом дл€ всего мира, и заранее от него защититьс€. –иски есть всегда, в любом бизнесе, в том числе и в банковском. Ќо есть риск оправданный, покрываемый получаемой доходностью. »м нужно научитьс€ управл€ть и действовать смело, если есть желание получить прибыль. ј есть риск неоправданный – и вот на него идти нельз€.

ѕо нашему мнению, как € говорил, концентрировать работу всей финансовой организации вокруг двух-трех банковских продуктов – это большой риск. ћы прин€ли решение расшир€ть продуктовую линейку, поскольку видим хорошие перспективы в развитии малого и среднего бизнеса в регионах, а также хотим снизить долю рисков дл€ банка в целом. —ейчас мы входим на рынок с продуктами дл€ кредитовани€ ћ—Ѕ. ƒалее мы планируем зан€тьс€ развитием корпоративного кредитовани€, но ориентироватьс€ и принимать окончательные решени€ в этом вопросе будем в зависимости от ситуации на рынке.

— ј что послужило стимулом дл€ развити€ вашей де€тельности именно в сторону кредитовани€ малого и среднего бизнеса? „то стало ключевым мотивом?

— ћы сделали расчет и пон€ли, что в насто€щий момент в состо€нии реализовать этот проект. ћы хорошо понимаем, на что идем, прекрасно видим своего нынешнего и будущего клиента. ƒл€ реализации этого проекта в кратчайшие сроки у нас есть все необходимые услови€ – профессиональна€ команда, наработанный опыт, настроенные IT- решени€, квалифицированный персонал в регионах, эффективна€ практика предыдущей де€тельности, включа€ и проверенные методы.

— –асскажите о наиболее попул€рных в вашем банке продуктах дл€ юридических лиц – представителей малого и среднего бизнеса.  акие совместные программы сегодн€ действуют у вашей кредитной организации?

— ћы предлагаем кредиты дл€ предпри€тий ћ—Ѕ на максимальную сумму до 3 млн. рублей, при этом минимальный размер займа у нас составл€ет 30 тыс. рублей. ћаксимальный срок кредита равен 36 мес€цам. ѕроцентна€ ставка рассчитываетс€ индивидуально в зависимости от финансовых показателей, ее минимальное значение начинаетс€ с 15% годовых. ƒл€ сезонного бизнеса у нас предусмотрена возможность индивидуального графика погашени€ займа.

„тобы претендовать на кредит, предпри€тие на рынке должно существовать больше года, а размер государственного участи€ в его уставном капитале не должен превышать 25%.  оличество зан€тых на таком предпри€тии не должно быть свыше 250 человек. ¬се необходимые налоговые и страховые взносы должны быть уплачены. ѕо сфере де€тельности у нас предпочтений нет. ћы готовы работать с компани€ми из самих разных секторов экономики: магазины, рестораны, гостиницы, предпри€ти€ IT-сектора, автосервисы, компании по производству и продаже строительных материалов и т.д. – мы будем рады любому клиенту.

ƒл€ прин€ти€ окончательного решени€ о сотрудничестве мы анализируем бизнес-план, финансовое состо€ние заемщика, его предыдущие отношени€ с другими банками и т.д.  омпани€ должна иметь хорошую отчетность и быть прибыльной настолько, чтобы претендовать на кредит.

ћы приглашаем предпринимателей и предпри€ти€ к сотрудничеству и готовы глубоко вникать в ту де€тельность, которую они ведут. Ѕанк ««ападный» примен€ет индивидуальный подход к каждому заемщику. ћы заинтересованы в долгосрочном партнерстве со своими клиентами – юридическими лицами, поэтому предлагаем им перевести оборотные средства компаний к нам в банк дл€ удобства сотрудничества. ¬ этом случае нам гораздо легче анализировать состо€ние предпри€ти€, а нашим партнерам гораздо проще в будущем продолжить сотрудничество на более выгодных услови€х, в том числе и предусматривающих снижение процентной ставки.

” нас практически нет комиссий за обслуживание и ведение счета, а там, где они существуют, их размер просто несопоставим с объемом денежных средств, выдаваемых в кредит. —чет нужен дл€ того, чтобы понимать, чем занимаетс€ предпри€тие. “акой шаг направлен на повышение прозрачности бизнеса дл€ банка. Ѕолее того, € по опыту работы могу сказать, что очень часто предпри€ти€, которые закрывают у нас кредит, в дальнейшем остаютс€ с нами сотрудничать и продолжают обсуживатьс€ в нашем банке. » им, и нам в таких услови€х легче выстроить взаимодействие. ќни хорошо знают, что могут претендовать на пониженную процентную ставку, льготные услови€ выдачи следующего кредита и т.д. ћы хорошо знаем управл€ющих этих предпри€тий, сферу их де€тельности и многие другие детали.

— «а последний год банк ««ападный» весьма существенно нарастил свое присутствие в регионах. „ем продиктован подобный шаг? ћеньшим объемом необходимых инвестиций, низким уровнем конкуренции с другими игроками финансового рынка или ставкой на возрождение сегмента ћ—Ѕ именно через регионы нашей страны?

— ƒл€ нас важным €вл€етс€ целый комплекс факторов. ¬о-первых, заемщики – юридические лица в регионах гораздо более дисциплинированы: там ниже процент невозврата. ¬о-вторых, в отличие от столицы региональный кредитный рынок нельз€ назвать перегретым. ¬ небольших российских городах чувствуетс€ нехватка кредитно-финансовых организаций, и клиенты цен€т имеющиес€ у них возможности намного выше. Ќа сегодн€шний день региональна€ сеть банка представлена 70 дополнительными офисами (включа€ офисы в стадии открыти€), и мы намерены продолжать свою экспансию в регионы. —тратеги€ в этом плане у нас очень проста€: мы открываем подразделение, выводим его на безубыточность, после чего открываем следующее. ¬-третьих, если говорить о практике работы, то в регионах весь процесс организовать легче. Ќаши менеджеры там имеют возможность выезжать на предпри€тие, оценивать его баланс, налаживать личный контакт с руководител€ми компаний и т.д.

я вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах –оссии, несмотр€ на неопределенные перспективы российской экономики.




 

ƒобавить комментарий:
“екст комментари€: смайлики

ѕроверка орфографии: (найти ошибки)

ѕрикрепить картинку:

 ѕереводить URL в ссылку
 ѕодписатьс€ на комментарии
 ѕодписать картинку